Переплата по лизингу: разбираемся в тонкостях

Лизинг стал популярным инструментом финансирования для бизнеса и частных лиц. Но многих останавливает мысль о возможной переплате. Давайте разберемся, что такое переплата по лизингу, как она формируется и можно ли ее уменьшить.

Что такое лизинг и почему он популярен

Лизинг – это форма финансовой аренды, при которой лизингодатель приобретает имущество и передает его во временное пользование лизингополучателю за определенную плату. По окончании срока договора имущество может перейти в собственность лизингополучателя.

Популярность лизинга обусловлена рядом преимуществ:

• Возможность получить дорогостоящее имущество без единовременных крупных затрат
• Налоговые льготы для бизнеса
• Более низкие требования к заемщику по сравнению с кредитом
• Возможность обновлять оборудование

Однако многих смущает вопрос переплаты по лизингу. Давайте разберемся в этом подробнее.

Основные понятия в лизинге

Чтобы понять механизм формирования переплаты, нужно разобраться в ключевых понятиях.

Удорожание в лизинге

Удорожание – это разница между общей суммой платежей по договору лизинга и первоначальной стоимостью предмета лизинга. Фактически, это и есть переплата.

Процентная ставка

Процентная ставка в лизинге – это плата за пользование средствами лизингодателя, выраженная в процентах годовых. Она влияет на размер лизинговых платежей, но не является единственным фактором формирования переплаты.

Лизинговые платежи

Лизинговые платежи – это регулярные выплаты лизингополучателя в пользу лизингодателя. Они включают в себя:

• Возмещение затрат лизингодателя на приобретение имущества
• Процент за пользование средствами (вознаграждение лизингодателя)
• Дополнительные услуги (страхование, техобслуживание и т.д.)

Факторы, влияющие на переплату в лизинге

На размер переплаты влияет множество факторов. Рассмотрим основные из них.

Размер первоначального взноса

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма финансирования и, соответственно, меньше переплата в абсолютных числах. Однако в процентном отношении удорожание может оказаться выше.

Срок лизинга

Чем длиннее срок лизинга, тем больше общая сумма переплаты. Однако при этом ежемесячный платеж становится меньше, что может быть удобно для лизингополучателя.

Тип графика платежей

Существует два основных типа графика платежей:

1.Аннуитетный – равные платежи на протяжении всего срока

2.Дифференцированный – платежи уменьшаются к концу срока

При аннуитетном графике общая переплата будет больше, но платежи равномерно распределены по всему сроку.

Как уменьшить переплату по лизингу

Существует несколько способов уменьшить переплату по лизингу.

• Увеличение первоначального взноса

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма финансирования и, соответственно, меньше переплата. Однако нужно учитывать, что слишком большой первоначальный взнос может лишить лизинг его главного преимущества – возможности получить имущество без крупных единовременных затрат.

• Выбор оптимального срока

Короткий срок лизинга означает меньшую общую переплату, но большие ежемесячные платежи. Нужно найти баланс между размером платежа и общей переплатой.

• Сравнение предложений разных компаний

Условия лизинга могут существенно различаться у разных компаний. Стоит сравнить несколько предложений, обращая внимание не только на заявленный процент удорожания, но и на реальную стоимость лизинга.

Особенности досрочного погашения лизинга

Многих интересует возможность досрочного погашения лизинга для уменьшения переплаты.

Правовые аспекты

Законодательство не обязывает лизингодателя принимать досрочное погашение. Все зависит от условий конкретного договора. Некоторые компании разрешают досрочное погашение только после определенного срока (например, после половины срока договора).

Экономические последствия

Даже если досрочное погашение возможно, оно не всегда экономически выгодно. Многие компании взимают комиссию за досрочное погашение, которая может «съесть» всю экономию на процентах.

Скрытые платежи и комиссии в лизинге

При расчете реальной переплаты важно учитывать все дополнительные платежи и комиссии.

Дополнительные услуги лизингодателя

Многие лизинговые компании предлагают дополнительные услуги, которые увеличивают общую стоимость лизинга:

• Регистрация транспортных средств
• Техническое обслуживание
• Замена шин
• Страхование

Страхование предмета лизинга

Страхование обычно обязательно и может существенно увеличить общую стоимость лизинга. Некоторые компании включают стоимость страховки в лизинговые платежи, другие требуют оплачивать ее отдельно.

Лизинг vs кредит: сравнение переплат

Часто лизинг сравнивают с кредитом. На первый взгляд может показаться, что переплата по лизингу выше. Однако нужно учитывать несколько факторов:

• Налоговые преимущества лизинга для бизнеса
• Возможность включения в лизинговые платежи дополнительных услуг
• Более простое оформление лизинга по сравнению с кредитом

При правильном расчете и учете всех факторов лизинг часто оказывается выгоднее кредита.

Мифы о переплате по лизингу

Существует несколько распространенных заблуждений о переплате по лизингу:

• «Лизинг всегда дороже кредита» – не всегда, все зависит от конкретных условий и правильного расчета.
• «Чем меньше удорожание, тем выгоднее лизинг» – не обязательно, нужно смотреть на реальную стоимость лизинга с учетом всех факторов.
• «Досрочное погашение всегда выгодно» – не всегда, нужно учитывать возможные комиссии и штрафы.

Итак, при оформлении лизинга важно:

• Внимательно читать договор, обращая внимание на все комиссии и дополнительные платежи
• Рассчитывать реальную стоимость лизинга, а не ориентироваться только на заявленное удорожание
• Сравнивать предложения разных компаний
• Учитывать не только финансовые, но и другие факторы (удобство обслуживания, дополнительные услуги)

Помните, что самый дешевый лизинг — не всегда самый выгодный. Важно найти оптимальное сочетание цены и качества услуг.